Что такое платежная система и как она работает
Платежная система — это специальный сервис, с помощью которого совершаются безналичные переводы денег или же их аналогов (например, виртуальных монет). Простыми словами, это посредник между банком покупателя и банком продавца.
Любая банковская карта подключается к определенной платежной системе. Их преимущества могут отличаться, однако все они создают безопасные сделки, а также обеспечивают бесперебойную работу и обработку больших объемов данных.
Принцип работы платежных систем выглядит следующим образом:
Сначала клиент выбирает услугу. Это может быть, например, пополнение счета мобильной связи или денежный перевод;
Затем он определяет, с какой карты будет произведена операция;
Потом он вводит данные своей карты;
Далее наступает очередь банка клиента — он проводит идентификацию покупателя и разрешает платежной системе списать средства со счета;
После этого платежная система «сообщает» банку получателя, что был произведен перевод. Банк же в свою очередь подтверждает платеж, отправив соответствующее уведомление.
Со стороны этот процесс выглядит сложным и долгим, но на деле он занимает менее одной минуты.
При этом важно отметить, что все платежные системы заинтересованы в обеспечении безопасности транзакций, а потому передача данных зашифровывается с помощью специального цифрового кода, который довольно сложно взломать. Однако в том случае, если мошенники все же попробуют это сделать, то система автоматически заблокирует карту и передаст информацию о случившемся ее владельцу.
Виды платежных систем
Существует целое множество платежных систем, различающихся по разным параметрам: например, по территориальному охвату, размеру комиссии или методам проведения транзакций. Среди наиболее популярных из них выделяются следующие:
Дебетовые и кредитные карты (например, МИР, Mastercard и Visa);
Мобильные платежи (например, Apple Pay и Samsung Pay);
Банковские переводы (например, CIPS, СПФС и SWIFT);
Электронные кошельки (например, QIWI, Skrill, PayPal и WebMoney);
Платежные системы, в основе которых — NFC-технология и QR-коды (например, СБП и Visa payWave);
Платежные системы, которые используют криптовалюты (например, Payeer, Binance Pay и Capitalist).
Международные платежные системы
Главная цель международных платежных систем, которые на Западе, как правило, называют международными карточными ассоциациями, заключается в предоставлении финансовых услуг множеству стран. На сегодняшний день самыми известными из них являются следующие:
Mastercard International. Это транснациональная финансовая корпорация, главная штаб-квартира которой расположена в Нью-Йорке. Ее торговыми марками, помимо базовой Mastercard International, являются MasterCard Electronic, Mondex, Maestro и Cirrus;
Visa International Service Association. Она включается в себе две компании — Visa Inc. (США) и Visa Europe Services Inc. (Европа). Более 200 стран мира могут принять карты этой ассоциации. Всего их существует несколько типов, в том числе Visa Gold, Visa Infinite, Visa Classic и Visa Platinum. Также они подразделяются на определенные категории: например, для бизнеса или путешествий;
American Express, которая состоит из таких подразделений, как Global Consumer Services Group, выпускающее потребительские карты, Global Commercial Services — корпоративные карты, а также Global Merchant & Network Services, осуществляющее транзакции;
JCB Card — крупнейшая японская платежная система, которая входит в топ-5 ключевых платежных систем мира. Более того, она находится на третьем месте по количеству точек приема карт. Организация выпускает семь типов карты, среди которых, например, есть JCB Ladies Card, с помощью которой женщины могут воспользоваться специальным пакетом услуг;
Diners Club International — это американская компания, которая выпускает пластиковые карточки. Она является первой в мире независимой кредитной компанией, начавшей работать с кредитными картами, которые, прежде всего, ориентированы на оплату услуг, связанных с развлечениями и поездками.
Национальная платежная система «Мир» так же, как и другие, позволяет проводить операции, связанные с платежами, и выпускает банковские карты, имеющие поддержку овердрафта, оплаты в «одно касание» и интернет-оплат. Оператором «Мира» является АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), созданная в июле 2014 года, однако массово карты «Мир» начали выпускаться только спустя три года.
Законодательство
Что касается законодательства, то Закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 говорит, что назначением организации НСПК должно было стать «обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств».
Кроме того, как говорится в указанном законе, а также в Постановлении Правительства РФ № 1466 от 01.12.2018, все местные банки должны перечислять социальные и страховые пенсии по инвалидности, по старости и по случаю потери кормильца, а также ежемесячное пожизненное содержание судей и государственные пенсии, назначающиеся военнослужащим, госслужащим, приравненным к ним по статусу правоохранительным служащим, летчикам-испытателям, космонавтам и «чернобыльцам» именно на карты «Мир».
Преимущества национальной платежной системы
Эти карты пользуются большой популярностью среди россиян: так, например, в сентябре 2023 года в стране их было выпущено более 228 млн. Что касается объема платежей, то этот показатель равняется примерно 44,5% отечественного рынка платежных систем всех эмитированных карт. При этом глобальных различий между отечественной и зарубежными системами нет, однако «Мир» все же имеет ряд преимуществ:
На данный момент карты этой системы являются единственными в России, которые имеют бесконтактную оплату, но это доступно только пользователям смартфонов на базе Android со встроенным NFC;
Программа лояльности, участниками которой, в том числе, являются поставщики коммунальных услуг и крупные торговые сети;
Получение кэшбэка и скидок по картам. Например, при покупке билетов в павильоны ВДНХ или же при пополнении лицевого счета «Москвенок»;
С помощью «Мир» пользователь может идентифицировать свою личность для того, чтобы войти на порталы государственных органов и некоторых других организаций.
У НСПК есть несколько карт разных категорий. Помимо стандартных дебетовой, зарплатной и кредитной, имеются следующие:
Социальная региональная: она предоставляет льготные услуги отдельным гражданам, проживающим в определенных регионах. Сюда, в частности, относятся Социальная карта москвича и Единая карта петербуржца;
Социальная федеральная: благодаря ей можно приобретать социально значимые товары со скидками и оплачивать льготный проезд в общественном транспорте;
Mir Supreme: премиальная банковская карта, которая предоставляет повышенный кэшбэк и доступ к бизнес-залам в аэропортах;
Кобейджинговая: это карта «Мир-UnionPay», которую обслуживают обе платежные системы. Она необходима для свободной оплаты покупок и услуг за рубежом. Ее специфика в том, что по умолчанию в таких картах используется протокол «Мир», так что в случае оплаты на кассовых терминалах за рубежом при помощи такой карты необходимо вручную указывать, что транзакция должны быть проведена через систему Union Pay.
В каких странах работает карта «Мир»
Что касается стран, где работает карта «Мир», то сейчас она обслуживается местными платежными системами Беларуси, Киргизии и Вьетнама.
Также ее владельцы, находящиеся в Казахстане, Кубе, Абхазии, Таджикистане, Армении, Южной Осетии и Приднестровье, могут могут рассчитываться ею в этих странах, а также обналичивать ее в банкоматах.
В ОАЭ, Турции, Корее, Венесуэле, Мьянме и на Кипре можно только производить оплату через POS-терминалы определенных банков и платежных систем.
Помимо этого, оплату картами «Мир» принимают отдельные интернет-сервисы Китая, Израиля и Узбекистана.
Китайская платежная система UnionPay
Когда были введены санкции на российские карты Visa, Mastercard, JCB и American Express, из-за чего их перестали принимать заграницей, то заметно вырос интерес соотечественников к международной платежной системе UnionPay, появившейся в Китае еще в начале нулевых. Однако она набрала популярность не только сейчас: обогнав в 2015 году Mastercard и Visa по объему проводимых платежей, UnionPay стала одной из крупнейших платежных систем в мире по этому показателю. Более того, в прошлом году доля транзакций по ее дебетовым картам составила 40,03%.
«Сотрудничество» китайской платежной системы с Россией длится уже более десяти лет. Так, например, в 2013 году UnionPay включили в реестр операторов платежных систем страны, а в 2016 году она вместе с оператором «Мир» начала создавать совместные банковские карты «Мир-UnionPay». Благодаря этой системе, как было сказано ранее, граждане получили возможность рассчитываться одной картой сразу в двух платежных системах.
На сегодняшний день в России карты UnionPay выпускают следующие банки:
«Газпромбанк»;
«Россельхозбанк»;
«Почта Банк»;
Банк «Восточный»;
Банк ГПБ АО;
«Санкт-Петербург»;
«Зенит»;
«Русский стандарт»;
«Промсвязьбанк»;
«Солидарность»;
«ВБРР»;
ПАО КБ «Приморье»;
«Примсоцбанк».
Подсанкционные банки — Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Альфа-банк и «Открытие» — выпускать карты этой платежной системы перестали еще весной 2022 года.
За рубежом же UnionPay имеет поддержку в банкоматам и банках 181 страны. Сюда, в частности, входят США, Бельгия, Италия и т.д. Однако, согласно отзывам путешественников, периодически эти карты могут не сработать — это зависит от банка, выпустившего карту, а также от политики того или иного государства и платежного терминала. Например, в сети уже больше года появляются сообщения о том, что в отдельных странах, в том числе на Кипре, в Финляндии, Испании и Чехии, туристы на неполадки, которые связаны с обслуживанием карт, выпущенных банками России.
Какие платежные системы работают в России
Согласно реестру операторов платежных систем, который ведет Банк России, действующими на территории страны системами на сегодняшний день, помимо «Мира», являются следующие:
«Золотая корона»;
«Россельхозбанк»;
Система Сбербанк;
Система ВТБ;
«Юнистрим»;
«Газпромбанк»;
«Таможенная карта»;
«Страховая платежная система»;
«Система банковской кооперации»;
«Мультисервисная платежная система»;
«Национальный расчетный депозитарий»;
«КП Ритейл»;
«Моментом»;
«Бэст»;
«ХЕЛЛО».
Sendy;
HandyBank;
Pluspay;
Contact;
dengi.ru.
«Астрасенд»;
«АйСиБиСи» (Китай);
UnionPay (Китай);
Bank of China (Китай);
JCB (Япония);
American Express (США).
Комментарии